數字貨幣大規模內測

『壹』 四大銀行共同參與，微信支付寶要「涼涼」其實沒那麼簡單

隨著移動互聯網的逐漸壯大，第三方支付越來越被世人所接受認可，而作為第三方支付中的佼佼者，支付寶和微信幾乎占據了整個市場，前者市場份額為48.44%，後者為33.59%，僅剩不到兩成的空間讓其他平台爭搶，可以說是正直巔峰。

然而，近些日子以來，不斷有消息稱微信支付寶要「涼」了，尤其是近日工農中建四大銀行的共同發聲，好像更加坐實了這一觀點。

據8月6日的報道，深圳等地已經開始大規模的試用數字錢包，為將來數字貨幣的推行做准備。

同時工農中建四大銀行也共同發聲，表示已參與到數字貨幣的測試當中，內部人員已經在對貨幣的各種功能進行測試，包括轉賬、匯款、存取等，以探尋其優點與不足。

這個消息的出現，代表「數字貨幣」體系已經較為健全，可以大規模的內測，這也意味著或許用不了多久，「數字貨幣」就能推廣開來，這也是為什麼許多人認為微信支付寶要「涼」了。

因為與它們相比，央行推出的「數字貨幣」有太多的優點，比如離線支付、手機號轉折，以及其他尚未擴展的功能，最重要的是「數字貨幣」直接由銀行擔保，而不需經過中間平台之手。

不過，即使是這樣，要說微信支付寶會「涼」了也是有點誇張了，沖擊是肯定有的，但絕對不會那麼大。

首先，支付寶微信以及運營了太長時間，普及的范圍也很廣，甚至許多人都形成了習慣，所以想要讓人直接放棄微信支付寶恐怕沒那麼簡單。

其次，微信支付寶的功能可不僅僅只有支付，它們還有許多實用的功能，而如果使用這些功能了，那就算為了方便也會直接用軟體支付。

最後，微信支付寶與各大銀行都有簽約，而且普及度高，所以就算銀行要推出「數字貨幣」，應該也不會放棄微信支付寶，頂多更改一下合作方式罷了。

所以，總的來看，「數字貨幣」的推出並不會直接讓微信支付寶和我們說再見，頂多帶來一定的沖擊，僅此而已。

你覺得呢？

『貳』 四大行大規模內測數字貨幣，以後支付方式有什麼變化

數字貨幣由中央銀行牽頭，各銀行正在測試前幾個月的落地場景情況。目前，大型銀行的一些內部員工已開始將其用於轉賬和支付等場景。許多銀行正在大規模測試數字人民幣應用程序。該應用程序暫時無法公開下載，並且在打開後具有身份編碼。一位大型國有銀行家表示，最近幾天，四大行同時在內部測試了“數字人民幣”電子錢包。考慮到系統負載和其他原因，它目前處於內部測試階段。

許多專業人士稱，中央銀行的數字貨幣目前仍處於內部研發和測試階段。在高度保密的情況下緊鑼密鼓的進行者研發和測試。大型銀行的內部研發工作通常由總部的網路財務部門負責。沒有具體啟動時間表。

『叄』 數字人民幣App已達超千萬次下載量

數字人民幣App已達超千萬次下載量

數字人民幣App已達超千萬次下載量，自去年以來，數字人民幣的參與運營隊伍不斷擴充。在各個應用市場的累計下載次數近2500萬。數字人民幣App已達超千萬次下載量。

數字人民幣App已達超千萬次下載量1

自1月4日數字人民幣（試點版）App正式上架以來，截至1月24日，不足一月下載量已超千萬次。數字人民幣正式開啟全量測試，全國各地掀起了數字人民幣體驗熱潮。

近日，美團、京東等場景支持機構又推出了新的數字人民幣創新應用，可購買電影票、用手機「 貼一貼」支付，進一步豐富了應用場景與支付方式。

博通分析金融行業資深分析師王蓬博對《證券日報》記者表示，數字人民幣進入全量測試階段後用戶增長迅猛，未來用戶數量將呈現倍數增長，同時更多服務實體經濟和百姓生活的應用場景與支付方式也將出現，數字人民幣生態得到進一步豐富。

應用支付場景頻出新

1月21日，美團宣布開啟電影演出場景的數字人民幣支付通道。北京、上海、深圳等試點地區居民可用數字人民幣在美團平台預訂電影演出票，同時享受數字人民幣觀影禮包優惠。據了解，這是數字人民幣首次接入電影演出場景，也是數字人民幣試點落腳百姓生活，激發產業各方積極性的又一新舉措。

美團相關負責人對《證券日報》記者表示，此舉旨在將數字人民幣和春節檔電影市場相結合，讓更多用戶感受數字人民幣價值的同時，用數字人民幣熱度提振春節檔電影市場活躍度，助力電影市場消費復甦。

此外，京東也對支付方式進行了探索，京東App增加了新的特色支付方式，用戶可以在京東體驗使用數字人民幣「硬體錢包」貼一貼支付，京東也成了全國首個支持數字人民幣「硬體錢包」的線上消費場景。

據了解，用戶在京東App購買自營商品時，只需在支付環節選擇「數字人民幣支付」中的「揮卡付」功能，便可用手機NFC晶元讀取數字人民幣「硬體錢包」進行支付，耗時與普通支付方式無異。目前此功能已向部分試點城市的用戶開放，並可支持市面上大部分搭載了NFC功能的主流安卓機型。

工信部信息通信經濟專家委員會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林對《證券日報》記者表示，京東是以「硬體錢包」技術來擴展數字人民幣的應用場景，並將數字人民幣技術和自身支付場景相互融合，實現場景綁定，既拓展了自身應用，也推進了數字人民幣和場景融合。當前，硬體錢包的使用場景多在線下，而通過線上應用貼一貼支付的方式，線下的硬體錢包也可以完成線上支付。但在肯定的同時，也希望設置更多的支付保障功能，硬錢包有很大部分是面對老年人使用，其便捷性和安全性之間，需要做出更多權衡。

數字人民幣試點動作密集

近兩年來，數字人民幣的試點工作推進平穩有序。日前，在國新辦舉行的2021年金融統計數據新聞發布會上，中國人民銀行金融市場司司長鄒瀾透露，「截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。」

目前，人民銀行已經在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連等地和2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。

今年以來，數字人民幣試點動作越來越密集，邁入「全量測試」階段，1月4日，數字人民幣（試點版）App上架後，截至1月24日，《證券日報》記者查看華為應用市場的數字人民幣（試點版）App下載量已從上線首日的「不足萬次」猛增至「超970萬次」；小米應用市場的下載量已超440萬次。也就是說，數字人民幣應用上線以來不足一月，下載量已超千萬次。

另外值得注意的是，即將舉辦的北京冬奧會將是數字人民幣重要測試場景。人民銀行營業管理部在1月10日召開的2022年工作會議中指出，數字人民幣冬奧會場景試點實現七大場景全覆蓋，開展3場大型數字人民幣試點活動，落地場景40.3萬個，交易金額96億元。

易觀高級分析師蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，北京冬奧會作為數字人民幣項目中首批試點場景，已經歷了多次相關測試，積累了不少前期經驗；同時大批優秀的運營機構與支持機構先後加入，共同為冬奧會數字人民幣相關工作提供保障。

招商證券在研報中指出，經過北京冬奧會的推廣，數字人民幣將進一步為市場所熟悉，其產業鏈企業與傳統銀行業都將從中受益。一方面，數字人民幣硬體設備商將受益於數字人民幣硬錢包帶來的市場機遇，而軟體開發商將受益於國內外銀行系統升級帶來的業務增長；另一方面，數字人民幣的跨境應用還會通過「溢出效應」利好銀行傳統業務，零售支付、外幣兌換、跨境匯款等首當其沖。

數字人民幣App已達超千萬次下載量2

自去年以來，數字人民幣的.參與運營隊伍不斷擴充。除了最早開通數字人民幣相關功能的國有大行，包括上海銀行、西安銀行等在內的城商行也於下半年相繼拓展數字人民幣申請功能。

「試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，增進了社會公眾對數字人民幣設計理念的理解。」鄒瀾表示。

記者通過走訪一些網點發現，有不少銀行已經下達不同程度的指標任務，「具體指標任務不方便透露，但是我們是有在向客戶推動開通數字人民幣錢包這個應用的。」某華東區銀行員工告訴券商中國記者。

個人錢包開立數量加速

「截至2021年12月31日，數字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。」1月18日，國新辦就2021年金融統計數據有關情況舉行發布會，央行金融市場司司長鄒瀾與會時透露。

據鄒瀾介紹，目前，人民銀行已經在深圳、蘇州、雄安、成都、上海、海南、長沙、西安、青島、大連等地和2022年北京冬奧會場景開展數字人民幣試點，基本涵蓋了長三角、珠三角、京津冀、中部、西部、東北、西北等不同地區。

「試點有效驗證了數字人民幣業務技術設計及系統穩定性、產品易用性和場景適用性，增進了社會公眾對數字人民幣設計理念的理解。」鄒瀾在會上表示。

實際上，在今年1月4日，數字人民幣（試點版）已在多個主流應用市場上線，符合條件用戶們即可自行在適配應用商店中直接搜索下載，相較於此前試點區域民眾要獲取相關兌換碼等復雜的操作，簡潔直接不少。

僅半月的時間，在各個應用市場的累計下載次數近2500萬。具體來看，如小米應用市場下載次數已經超過420萬次，華為應用市場下載次數超過951萬次。

數字人民幣推廣更加積極

記者通過走訪一些網點發現，實際上，部分銀行特別是國有大行對於數字人民幣的推廣工作更加積極。相較於去年早些時候部分銀行閉門內測或是小范圍開展白名單的情況，有不少銀行已經下達不同程度的指標任務，「具體指標任務不方便透露，但是我們是有在向客戶推動開通數字人民幣錢包這個應用的。」某華東區銀行員工告訴券商中國記者。

鄒瀾也在日前的新聞發布會上表示，下一步，央行將按照有關部署，繼續穩妥推進數字人民幣研發試點，進一步深化在零售交易、生活繳費、政務服務等場景試點使用數字人民幣，「把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。」其表示。

從股份行的情況來看，記者了解到，這類銀行大多還沒有展開大規模的有關於數字人民幣的相關工作。不過，有的銀行已經在開始招募相關崗位比如數字人民幣運營管理、產品設計和場景拓展等方面的人員，亦有傳出即將組建相關團隊的風聲。

整體上，全行業還是呈現了積極備戰數字人民幣的動作。「我們其實行內很多人也不太清楚數字人民幣的進展和未來可應用的具體場景。」有城商行人士向記者表示，目前該行也是在觀望大型銀行的相關動作進展，保持學習，「行內也在積極組織科普性質的學習會議，提高全體員工的了解程度」。

公眾認知度可待提高

不論是從一些地方發向本地市民的數字人民幣紅包行為，還是從試點商戶的一些反饋來看，整個市場對於數字人民幣以及個人錢包的應用空間充滿遐想。

作為全球經濟增長重要的驅動力，數字經濟也成為民眾關注的焦點。央行行長易綱表示，法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟加快發展。

著眼現在，數字人民幣尚且局限在試點活動內，未全面鋪開，公眾的認知度也較低，甚至有一些受訪人向記者表示，由於不了解數字人民幣的消費場景和方式，自己收到的數字人民幣紅包也遲遲還沒有派上用場。

有市場分析人士表示，當前我國數字人民幣仍處於發展的初期階段，成熟運用以及大規模的拓展應用場景尚且還需要時間。一方面，對於數字人民幣的應用場景、使用體驗、承載規模等各個維度需要更多真實用戶的測試；另一方面，參與流通的銀行、非銀支付機構層面，其業務的接入尚需成熟與細分，此外，商戶和消費者對數字人民幣接受度的提高也需要時間與各機構的配合幫助。

數字人民幣App已達超千萬次下載量3

在迎來生產生活秩序有序恢復好消息之際，全體西安市民即將迎來一波「數字人民幣紅包」——美團聯合中國銀行、建設銀行、農業銀行、郵儲銀行等數字人民幣指定運營機構，將於1月25日在西安市推出「戰疫情，助復工」數字人民幣主題活動，面向社會公眾發放載入指定民生領域智能合約的數字人民幣紅包補貼，助力全市加速復工復產，有序恢復社會正常生產生活秩序。

據了解，此次數字人民幣「戰疫情，助復工」主題活動由中國人民銀行西安分行、西安市金融工作局、西安市商務局等部門共同指導開展。此前，央行有關權威人士表示，要把數字人民幣的研發試點落腳到服務實體經濟和百姓生活上去，讓更多的企業、個人能感受到數字人民幣的價值，充分激發產業各方的積極性。

記者從美團方面了解到，此次活動時間為1月25日至2月28日，全體西安市居民可通過美團App搜索「數字人民幣」參與活動，領取10元數字人民幣紅包、35元民生消費券包，在生鮮果蔬、日常用品、餐飲外賣、共享出行等領域使用。值得關注的是，本次活動創新使用數字人民幣載入特定功能的智能合約實現民生領域補貼資金精準發放和消費，是數字人民幣試點與助力疫後復工復產的深度融合，具有良好的社會意義和試點意義。

西安是全國第二批數字人民幣試點地區，數字人民幣應用生態活躍，具備良好基礎。記者從中國人民銀行西安分行相關工作人員處了解到，數字人民幣「戰疫情，助復工」主題活動落地，將有效發揮數字經濟金融科技的硬實力，精準推動民生領域實體經濟復甦，加快恢復社會正常生產生活秩序。此前，數字人民幣智能合約功能也已成功實現就業補貼、租賃資金監管、光伏結算等多領域落地應用。

『肆』 幹掉支付寶，顛覆美元——關於數字人民幣，你是不是想多了

不久前，中國建設銀行內測的央行數字貨幣錢包圖片在網上流傳。與此同時，中國農業銀行、中國銀行的數字貨幣錢包內測圖片引起大家關注。而早在2019年10月就有中國工商銀行《工銀數字貨幣錢包服務協議》截圖被曝光。至此，工、農、中、建四家大型銀行數字貨幣測試的信息均已流出。從流傳出的農行內測圖片看，其顯示的主要功能包括「掃碼支付」「匯款」「收付款」「碰一碰」等，與銀行電子賬戶日常功能基本相似。

據多家媒體報道， 央行數字貨幣首個應用場景將在蘇州相城區落地 ，相城區一些相關單位工作人員將在近期完成央行數字貨幣數字錢包的安裝，工資中部分交通補貼也將以數字貨幣的形式發放。7月8日，滴滴方面宣布與央行數字貨幣研究所進行合作，共同研究 探索 數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。

其實，早在2014年，中國人民銀行就成立了專門團隊，開始對數字貨幣發行框架、關鍵技術、發行流通環境及相關國際經驗等問題進行專項研究。隨後，央行成立了從事法定數字貨幣研發的官方機構——數字貨幣研究所。該所主要工作職責是根據國家戰略部署和央行整體工作安排，專注於數字貨幣與金融 科技 創新發展，開展法定數字貨幣研發工作。2017年底，經批准，央行組織部分實力雄厚的商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）的研發。

目前，數字人民幣研發工作遵循穩步、安全、可控、創新、實用原則，先行在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試。近期網傳的數字貨幣信息為技術研發過程中的測試內容，並不意味著數字人民幣正式落地發行。數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和 社會 經濟帶來影響。

2020年「兩會」期間，央行行長易綱在接受媒體采訪時表示：人民銀行較早開始法定數字貨幣的研究，目前基本完成了頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作。易綱強調：目前的試點測試，只是研發過程中的常規性工作，並不意味數字人民幣正式落地發行，何時正式推出尚沒有時間表。8月3日，央行在2020年下半年工作電視會議提到，法定數字貨幣封閉試點順利啟動，將積極穩妥推進法定數字貨幣研發。可以預見的是，我國央行數字貨幣離正式推出不會太遠，值得期待。

央行數字貨幣將如何影響我們？

回顧貨幣發展史，貨幣從自然物質貨幣進化成規制化金屬貨幣，然後到金屬本位制下的紙幣，再到純粹的國家信用貨幣，其形態上不斷發展演變的主要原因，就是要不斷提高交易效率，降低運營成本。

毫無疑問，作為整個金融活動的基礎，更加方便快捷的交易媒介和支付方式有利於降低交易成本，提高金融運行效率。現金交易可能存在洗錢、恐怖融資等問題，數字貨幣有助於追溯交易動態和資金流向，有利於防範這些違法交易行為。值得一提的是， 央行數字貨幣可以打破支付行業的壁壘，在所支持的銀行和支付工具間實現流通，而支付寶和微信之間無法進行轉賬。 但央行數字貨幣不可能完全取代現金。除技術限制外，我國幅員遼闊，區域發展水平不易，用戶習慣各有不同，現金與非現金支付手段將長期共存。

那麼， 央行數字貨幣會不會沖擊支付寶或微信支付的地位呢？ 從用戶視角看，央行數字貨幣使用范圍更廣，適用於全場景，具有無限法償性，具有強制性，而其他支付手段並沒有這個功能。也有分析稱，微信、支付寶使用場景已經很豐富，央行數字貨幣推出必要性不大。這樣的看法，並沒有清晰認識到央行數字貨幣的本質。央行數字貨幣對於微信、支付寶或不存在沖擊與否的問題。數字貨幣的效力完全不是微信和支付寶能夠相提並論的。相比非銀行支付方式，央行數字貨幣安全性更高、不用綁定銀行賬戶或支付賬戶，還可以在沒有網路的情況下使用，使用范圍更廣。將來，隨著央行數字貨幣落地應用，用戶支付選擇將更加豐富，也更加方便快捷和安全。也許會出現一種可能，使用央行數字貨幣的人越來越多，使用微信和支付寶的人越來越少。不過，央行數字貨幣正式發行乃至大規模應用尚需時日。大家感知並認識數字貨幣優勢，還需要一段時間。

值得注意的是，我們需要破除對央行數字貨幣的誤解，避免過度誇大甚至神話數字貨幣。我國央行數字貨幣只是增加了貨幣的存在形式，主要替代流通中的現金，用於國內小額、零售支付。因此，央行數字貨幣與人民幣國際化關系不大，目前更不會顛覆美元在國際貨幣體系中的霸主地位。數字貨幣試點、應用將增加一些新的商業機會，但很可能沒有市場預期高。此外，在央行數字貨幣研發始終保持技術中性，區塊鏈技術不是數字貨幣主要採用的技術。所以，還要警惕圍繞數字貨幣、區塊鏈進行的一系列炒作、投機等活動，對此類活動金融消費者不宜盲目參與。

『伍』 助力「女神節」！上海商場可以用數字人民幣了，使用場景將更豐富

上海新世界大丸百貨收銀台

華夏時報（www.chinatimes.net.cn）記者 胡金華 見習記者 趙奕 上海攝影報道

一年一度的「三八」國際婦女節如約而至。3月8日，《華夏時報》記者通過走訪了解到，在「3·8女神節」期間，上海新世界城和新世界大丸百貨兩家商場內，顧客可使用數字人民幣進行支付。

「數字人民幣在上海仍處於內測階段，本次活動是與銀行合作的，用戶需要至少提前兩天提交申請，只有部分獲得邀請碼的顧客才能使用數字人民幣，並且本次活動的時間僅限定在3月6日到8日的『女神節』促銷期間。」上海新世界大丸百貨商場的一位工作人員向《華夏時報》記者表示。

記者在現場看到，商場內有一半左右的收銀台可以使用數字人民幣進行支付，每個數字人民幣收銀台旁邊，除收銀員外，還有交通銀行、建設銀行的工作人員在旁指導，為安裝、使用數字人民幣有困難的顧客提供幫助。交行一位工作人員告訴本報記者，接下來的「五五節」等節日也都會陸續進行數字人民幣的內測。

應用場景不斷豐富

除在商場可以使用數字人民幣之外，記者還在上海南京東路、靜安寺、徐家匯等地鐵站內的自動售貨機上也發現了數字人民幣的蹤影。記者注意到，這些提供數字人民幣支付的「黑拾」自動售貨機來自上海巧盒智能 科技 有限公司，該公司工作人員向本報記者表示，目前只在一些重要站點進行了投放。

上海靜安寺地鐵站自動售貨機

在自動售貨機上，使用數字人民幣進行支付的上海市民楊女士向《華夏時報》記者表示，實際體驗跟支付寶，微信並無不同，使用起來很方便。楊女士表示，自己之前便在建行APP上開通了數字人民幣功能，但目前界面已經找不到了。

此外，記者還發現上海交通卡的充值頁面也有數字人民幣選項。

在全國兩會期間，全國政協委員、人民銀行上海總部副主任、上海分行行長金鵬輝表示，將持續推進上海金融 科技 中心建設，做好總行金融 科技 相關基礎設施落戶上海相關工作。在金融 科技 應用創新試點的基礎上，對應用成果進行復制推廣，有序推進數字人民幣試點。

「上海作為我國的金融中心，在全球也有舉足輕重的地位，上海進行數字人民幣試點，不僅具有實際意義，同時具有更大的象徵意義。從實際意義角度出發，上海擁有大量的金融機構、消費群體、富裕階層和廣大市民，在上海進行試點，能夠獲得更多的底層數據，從而進行更好的壓力測試。從另一個維度來看，上海進行試點更具象徵意義，象徵各地迅速鋪開數字人民幣試點，也象徵了未來人民幣發展的趨勢。此外，也同時向國際、向世界展示了中國進行數字化轉型的決心。」中國人民大學助理教授王鵬對《華夏時報》記者表示。

蘇筱芮認為，數字人民幣的本質是法定貨幣，擁有基礎支付功能，相較於其他第三方支付手段而言，數字人民幣面向的客群更加具有普惠性質，對拓展客群范圍、提升商戶品牌具有正面效應；此外，數字人民幣還擁有豐富多樣的硬體錢包支付形式，包括但不限於可視卡、手錶手環等，對於後續提升老年群體支付便捷性也能夠構成利好。

全國政協委員、中國聯通集團產品中心總經理張雲勇曾也在接受媒體采訪時表示，在未來，老齡群體就能從數字人民幣的安全普適中獲益，「未來數字錢包有軟有硬，軟就是包括手機App形式的軟體錢包；硬就是『晶元安全單元』形式的『硬錢包』。未來數字錢包安全普適是一大趨勢，為數字經濟適老化發展即老人數字經濟，消除數字鴻溝做出努力。」

數字人民幣跨境支付受關注

「3·8女神節」也正值我國全國兩會期間。在今年的兩會上，「數字人民幣」不出意外的成為熱點話題，值得注意的是，代表、委員們不約而同的將注意力集中在數字人民幣的跨境支付上。

全國政協委員、陝西省高級人民法院副院長鞏富文建議，應在國際貨幣基金組織、國際清算銀行等國際金融組織的框架下，推進國際法定數字貨幣和跨境數字支付協調機制構建，引領參與各方的多樣化、多維度合作，為法定數字貨幣的發行和流通提供完善的國際規則保障。

「香港作為國際金融中心，若能在數字人民幣發展中發揮作用，會有助其爭取國際話語權，但香港目前仍未著手與內地就數字人民幣建立對接機制，宜加快相關的籌備工作。」全國政協委員、東亞銀行聯席行政總裁李民斌表示。

李民斌建議陸續將數字人民幣試點推展到大灣區城市，並進一步用於跨境理財通產品的交易，透過實現數字貨幣的跨境使用，促進大灣區的資金流動。他認為，數字人民幣若能運用在跨境理財通產品，並通過香港建立數字人民幣跨境使用所需的對接機制，有助提升日後數字人民幣在國際的競爭力。

為加快推進粵港澳大灣區國際金融樞紐建設，全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥建議 探索 數字人民幣跨境支付應用。

從人民幣國際化的角度出發，前述專家王鵬表示，我國在大經濟體當中，數字人民幣的測試是走在前列的，未來，數字人民幣將有助於人民幣國際化發展，包括通過數字貨幣的方式進行跨境結算等，都具有重要的意義。

蘇筱芮也對此分析表示，目前，數字人民幣距離大規模普及還存在一些挑戰，首先需要關注技術，試點擴大後如何在高並發的系統中保持數字人民幣使用的可靠性；其次需要關注運營，如何就數字人民幣培養用戶習慣，做好用戶留存；最後則是國際化，如何將數字人民幣與跨境支付、人民幣國際化等議題有機結合。

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『捌』 四大銀行正式動手，微信、支付寶只能接受現實，這一天真的來了嗎

『玖』 什麼是數字貨幣

很榮幸回答您的問題

首先，數字貨幣是中國人民銀行在全世界第一個發行數字貨幣的央行，數字貨幣是跟人民幣有相同的價值，它可以和人民幣做出自由兌換，據說數字貨幣可以在沒有上網的情況下使用。但是它跟其它的虛擬貨幣不一樣是，中國央行是數字貨幣的發行者。

如果手機上安裝了DCEP的數字錢包，兩個手機放在一起，那可以從一個人數字錢包里的數字貨幣，轉賬至另一個人的手機上。

因為在移動支付的普及化下，支付方式已經改變到電子化的階段，所以數字貨幣對我們來說是可以接受的，在銀行業的情況會不一樣，人民不需要去銀行辦理業務，因為大部分的業務都可以在網上辦理，而且銀行員工的數量不需要很多。這個是數字貨幣的利和弊。

現在的貨幣包括美元、人民幣等等，都是法定貨幣，與金銀等貴金屬貨幣不同，法定貨幣是在國家公信力的保證下的一張契約。法幣本質上是一張紙，它不是生產和生活所必須的，卻是經濟活動所必須的。

貨幣從誕生以來，就只有一個本質功能：作為財富的虛擬存儲憑證，並且在特定的環境下可進行兌換。

在此基礎上，人類的經濟活動賦予了貨幣很多外延性的功能。

所以在現代的經濟 社會 中，貨幣扮演著越來越重要的角色。尤其是在現代經濟學理論中，貨幣作為推動經濟增長的最重要的推手，往往由國家在某個特定領域形成流動性過剩，通過貨幣的溢出，帶動其他領域，進而推動經濟增長。

從原始 社會 用貝殼做貨幣，到後來用貴金屬做貨幣，後面用紙幣，以及到現在的電子支付，再到現在的數字貨幣，貨幣仍然是貨幣。

它們的本質是一樣的，貨幣仍然只執行最原初的功能。

但是，這其中貨幣形態的變化，體現了一個超越 社會 和自然的哲學原理，當然也可以說是科學原理：最小作用量原理。

最小作用量原理是由古希臘的哲學家最先提出，並且在近代由歐拉等科學家進一步完善，並且清晰的闡明了其中的本質內涵。

最小作用量原理，有很多種表述方法，其內容都大同小異，我們這里用一種最通俗的語言來講：系統的真實運動軌跡，是由某一個物理量的最小值所決定的，有的時候也可能是最大值，不管是最大值還是最小值，總之都是極值。

如果把這個原理套用到人類 社會 中，會變成以下形式： 任何一種人類發明的產品，最後進化的結果，都是傾向於讓 社會 整體付出更少的能量消耗。

所以人變得越來越懶，機器代替人工，絕不是偶然。

如果只從表面上看，我們會看到貨幣是從貴金屬再到紙幣再到電子交易，讓攜帶貨幣的人減少了能量消耗。但是，進入到數字貨幣以後，會降低 社會 對於違法犯罪活動的監管成本。

現在銀行轉賬和電子交易，沒有實物貨幣的流通過程，實際上在銀行的不同賬戶里就是減少或者是增加了相應的數字而已。

但是，這樣的交易仍然不能算作數字貨幣，雖然都只是以數字形式表示的貨幣。

電子交易只是紙幣的電子計數，而數字貨幣是一張真正的貨幣，而且不同於其他的貨幣。

數字貨幣有個最大的特點，除了它是由數字形成的虛擬貨幣以外，它有一種流轉追蹤功能。

通常情況下，不管是最原始的金屬貨幣或者是紙幣拿在我們手裡，並不知道這張貨幣在這個 社會 上經歷了怎樣的流通過程。

這就誕生了一個奇特的行業，所謂的洗錢。

販賣毒品的錢，各種非法收入的錢，累積成相當龐大的數額，很難直接存到銀行。通過其他的投資形成偽造的利潤，就可以洗白，然後再存入銀行，就變成了合法收入。

但是一旦使用數字貨幣，那麼每一張貨幣的流通過程就可以清楚的顯示出來。

就比如說一個公務員，他手裡的錢只能是由財政付出的。

如果他手裡的大量的錢上游付出的單位是企業，那麼這個公務員肯定是有問題的，這就相當於通知了紀檢部門。

如果沒有數字貨幣技術，要形成一長串的證據鏈，需要相應的部門付出很大的代價，整個 社會 成本也會非常的高。

數字貨幣每交易一次都會留下相應的記錄，這對於紀監部門監管腐敗行為帶來了極大的便利，而且可以在一瞬間就會發現腐敗分子的行蹤。

這里特別要說明的一點，數字貨幣是放在數字錢包里的，這個數字錢包可以放在我們隨身攜帶的數碼產品，比如說手機和筆記本電腦裡面。 用數字貨幣付錢，付出的是一張真正的貨幣，而支付寶、微信轉賬，變化的只是賬戶里的數字。

數字貨幣的使用，最終目的是取代紙幣支付，從而降低了整個 社會 的管理成本。這就是最小作用量原理的具體表現。

央行發行的數字貨幣就是具有流轉追蹤功能的人民幣，雖然不會直接給普通老百姓帶來好處，但是會通過提高整個 社會 的廉潔程度和運轉效率，在各個領域中給廣大人民群眾帶來看不見的利益。

貨幣的表現形態要與 社會 生產力的發展要求相適應。 從貝殼到金銀銅，再到紙幣，這是過去幾千年經濟史證明了的；如今進入了數字 社會 ，那麼數字貨幣的發行就是必然趨勢。與紙幣相比，數字貨幣能夠降低發行與交易成本，流通更便捷，而且數據可追溯，可以有效降低洗錢與貪腐等經濟犯罪，不僅經濟效益高， 社會 效益也高。

有人會說，我們現在不是有支付寶和微信這些第三方支付工具，大家用得也挺好，為什麼還要搞數字錢包呢？其實， 數字貨幣就是定位於人民幣的數字化替代，其性質是流通中的現金，用專業術語表示，就是M0，而支付寶和微信則是M1或M2（M1是M0+活期存款；M2是M0+M1+儲蓄存款+定期存款+其他存款）。 通俗點說，微信、支付寶是一系列金融產品的組合，使用微信、支付寶存放於零錢通、余額寶等錢包中是有利息的，而數字貨幣就是人民幣，就相當於你手中的現金，沒有利息。你必須存進銀行選擇了某種存款形式才會產生利息。

而以後的趨勢就是沒有紙幣和硬幣了，央行直接發數字貨幣，也就意味著你提不了現，而交易時也可以直接使用，並且能支持離線使用，不用再轉到支付寶或微信這些第三方支付，也不用聯網。 由於數字貨幣是國家信用在擔保，相比支付寶和微信這些企業的平台，其安全等級也更高。 因為使用數字貨幣時，交易信息只有央行知道，而使用支付寶和微信交易，你的交易信息，螞蟻金服和騰訊公司都是知道的，實踐也已經證明其被用作了商業應用，比如那些針對性的商品推廣。

所以， 從貨幣流通的安全性和便捷性來講，數字貨幣有不可比擬的優勢， 內測成功後，今後取代現金也不依賴於第三方支付工具直接大規模應用是必然趨勢。

數字貨幣就是央行發行的電子版人民幣。他和傳統的銀行賬戶，微信，支付寶上面的數字是完全不同的。

很多人之所以把數字貨幣和傳統的銀行賬戶區別分不清楚。這主要是因為公司每個月給你發的工資也沒有現金。只是在你的銀行賬戶上多了一個數字。而你的微信和支付寶賬戶。上面顯示的也是一串數字。為什麼這些數字不成為數字貨幣呢？

央行所發行的數字貨幣。它的底層技術是區塊鏈加密共享賬本。最核心的技術是央行的數字貨幣，可以像紙幣一樣在市場上流通。

我們都知道使用紙幣是不需要去銀行開戶的。任何人拿著紙幣就可以在市場上隨意的交換。當然這前提是不能是假鈔。

而目前央行發行的數字貨幣，也可以像紙幣一樣在市場上自由流通。想用數字貨幣的人。不用到銀行去開戶，填寫一大堆資料，驗證你的身份。而從手機上下載的數字錢包APP，之所以也要讓你綁定銀行卡。主要是為了把銀行的錢轉進去。這樣一來除了中國人。外國人也可以自由的使用中國的數字貨幣。因為他不需要到中國來開戶。他只要綁定自己國家的銀行卡。把錢轉到數字錢包就可以自由消費了。

目前微信支付寶已經相當便捷了。央行為啥還要搞數字貨幣？主要有以下幾方面好處。

第一數字貨幣是為了替換市面上的現鈔。隨著數字貨幣的慢慢普及，國家以後不再大量印刷紙質鈔票了。以前央行增發貨幣基本上都是增發現金紙鈔。以後只增發數字貨幣。

第二是。數字貨幣可以追蹤每一筆交易。可以防止國家公務員貪污受賄。悄悄轉移資產到國外。還可以防止不法人員非法集資。洗黑錢。因為任何人的數字貨幣交易行為都會被區塊鏈賬本技術完整記錄。任何人不得篡改。所以想要杜絕以上違法犯罪，輕而易舉。

第三是。使用數字貨幣的人不用到銀行去開戶。任何國家的人都可以食用。有利於人民幣國際化。

第四是。央行規定數字貨幣轉賬不收任何費用。這是因為採用區塊鏈共享賬本技術的數字貨幣。不同賬戶之間的轉賬成本非常低廉。並且使用數字貨幣錢包的人手機弄丟了。還可以通過資料認證，把錢恢復回來。

數字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，數字金幣和密碼貨幣都屬於數字貨幣 。數字貨幣是一種不受管制的、數字化的貨幣，通常由開發者發行和管理，被特定虛擬社區的成員所接受和使用。

貨幣最關鍵的在於公共信用能力。信用來源以及相伴而生的信用強弱，決定了貨幣的市場地位。因此，數字貨幣和人類 歷史 上所出現的一般等價物具有共通的性質內涵。由此，追溯理清人類 歷史 上作為一般等價物的貨幣的發展脈絡，對於撥雲見日、把握數字貨幣的本質內涵具有重要意義。

（一）貨幣的緣起

最初，人類 社會 通過實物的直接交換進行生活所需的有限資源流動。當商品交換發展到一定規模，一些商品被分離出作為其他商品交換流動的價值依憑的載體與符號，成為貨幣的最初形態。而這種原始一般等價物因時因地差異較大，諸如穀物、貝殼、布匹等均曾作為人類 社會 的一般等價物。

進而，當 社會 生產力與生活水平的提高，商品交換的體量、頻率、范圍大大擴展，貴金屬因其體積輕便、便於攜帶、不易磨損、價值認可廣泛等特點，在各個 社會 具有普遍的公共信用度，從而成為名為「貨幣」的穩定的一般等價物，完成了最終的價值形式的發展歷程。

（二）主權國家體系之中的貨幣

主權國家的出現，很大程度成為貨幣形態史的重大分水嶺。由於金銀等貴金屬作為硬通貨無法高效可持續的適應商品生產流通發展的需要，代用貨幣（以紙幣為代表）成為替代性的市場交易媒介和價值尺標。而各主權國家在其主權邊界內所擁有的絕對壟斷權力賦予代用貨幣合法性，也即賦予代用貨幣公共信用能力。因此天然地，代用貨幣具有主權內公共信用壟斷與主權外公共信用缺失的潛在張力。隨著跨境貿易量的增大，各國貨幣的兌換依憑與機制應運而生。白銀黃金具有各國普遍認可的公共信用能力，因此銀本位、金本位制先後助力了跨境貿易的發展。

1944年建立的布雷頓森林體系標志著美元成為直接和黃金、各國貨幣掛鉤的中間媒介，進一步促進國際匯率的穩定。然而，正如美元作為國際流通手段和價值尺度的矛盾的特里芬難題所揭示的，1971年的「尼克松沖擊」將美元「解綁」。但是，雖然歐元、英鎊、日元、人民幣等逐漸加入世界主要結算貨幣體系，美元作為唯一全球貨幣的事實並沒有改變，當今世界仍然是美元為主導的國際貨幣體系。

（三）應運而生的數字貨幣

在全球化的數字經濟時代，數字貨幣的出現，一方面依舊遵循貨幣因其公共信用能力而具有的交易媒介、計價單位、價值儲藏功能的本質邏輯；另一方面，也體現出人類 社會 貨幣形態演變的一般邏輯，即貿易規模的不斷延展，要求貨幣的公共信用能力不斷跨越物理空間的區隔，進而促進資源流動的自由度、透明度。

當今學者對天然去邊界的數字貨幣寄予很高期望，分析論證其對當今美元主導的國際貨幣體系的挑戰潛能。然而，在主權國家主導的國際體系根本屬性未變、美國的相對霸權地位依舊具有較強慣性的背景下，各主權國家的金融監管、隱私保護等因素限制或對數字貨幣的發展前景提出更多挑戰。

數字貨幣的應用前景

依據貨幣的三種職能屬性，數字貨幣在市場支付、投資、儲備方面提供了新的應用面向，對人類 社會 生活具有更為深遠的影響可能。

（一）作為支付貨幣的應用前景

伴隨著全球信息產業鏈的快速推進，數字經濟時代各國政府和巨頭公司的國際貿易和金融的主導地位不斷受到沖擊，更多私人部門與個人直接參與到廣泛的國際交易之中。跨國 科技 公司等跨國企業已經形成規模性的跨國服務網路，而數字貨幣由於更為穩定的價值、更為貼合的存在環境，提供了相比於主權貨幣更理想的支付手段。

同時，在美元為主導的國際貨幣體系中，部分貨幣信用度差的國家地區，美元化的現象較為普遍。而數字貨幣依據廣泛滲透的互聯網體系，數字貨幣相比於主權貨幣無疑具有更強的空間滲透能力、更低的流通成本、更高效迅捷的流動能力，或為這些地區提供「逆美元化」的貨幣改革路徑啟發。

作為投資貨幣的應用前景

自2008年金融危機以來，美聯儲為刺激經濟增長長期實行低利率政策，影響波及全球，被推高了的資產價格、加劇的全球資產泡沫導致了惡性循環。而數字貨幣的利率可以依據大數據分析定價，提供更具競爭力的私人化信貸產品，刺激信貸向規模更廣、種類更為多樣的方向發展。

同時，去中心化的數字貨幣利於促進國際投資向非美元資產轉移，進而一定程度彌合全球金融的不均衡的發展格局。但是，數字貨幣這些潛能的獲取，仍需一系列機制規章的配套落實，以使其真正確立在國際空間的公共信用能力。

作為儲備貨幣的應用前景

作為交易和投資的基礎，貨幣的儲備職能更能彰顯國際貨幣的公共信用能力。因此，依靠美國雄厚的國家實力和財富、壟斷石油交易的美元計價機制，以及一系列復雜的配套權力和制度支持，美元即使是在脫鉤後依舊保持難以撼動的全球儲備貨幣地位。

近期而言，美元在國際儲備貨幣方面的主導地位仍難以根本改變。但隨著全球化日益呈現諸多面向，伴隨著信息數據愈發成為後石油時代的關鍵國際商品，在市場交易和投資領域發揮更大影響的數字貨幣或成為未來信息計價機制的理想選擇。

傳統意義上的數字貨幣指的是各國央行陸續推出的法定數字貨幣，也就是當前紙質貨幣的數字化形態。如果很多人誤以為以比特幣以太坊這樣的虛擬貨幣為首的數字貨幣，同樣是數字貨幣的話，那麼這會產生一定的誤解區間。

比如我國央行推出的數字人民幣就是真正的數字貨幣，它是以一個國家的信用背書和購買力維持保障的。未來數字美元數字，英鎊數字，歐元數字日元也會逐漸的產生。不過我國央行推出的數字人民幣，在目前各國的央行版的數字貨幣研發中是趨於名列前茅的。

未來註定是數字信息化的時代，人類的貨幣 歷史 ，從原始的貝殼金屬貨幣到紙幣再到未來的數字貨幣，是 歷史 發展的必然趨勢。而以比特幣為首的只能稱之為虛擬貨幣，因為它是沒有具體的國家信用背書和沒有具體的購買力保障的，只不過是按照目前的價格共識在維持它的波動性。

所以數字貨幣指的是未來各國央行會陸續推出的紙質版的數字化形態。以比特幣為首的只能稱之為虛擬貨幣，它是無國界限制，沒有價格背書靠價值共識生存的區塊鏈金融。

答；數字貨幣等於」稂票」。

數字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣 (可用於真實的商品和服務交易)

數字貨幣具有網路數據包的主要特徵。這類數據包由數據碼和標識碼組成，數據碼就是我們需要傳送的內容，而標識碼則指明了該數據包從哪裡來，要到哪裡去等屬性。

基於數字貨幣的特性，數字貨幣帶給央行的直接好處不僅是節約紙幣發行、流通、結算成本，還增強了央行對於資金的掌控能力。

電子貨幣與虛擬貨幣，統稱為數字貨幣。根據歐洲中央銀行的定義，虛擬貨幣是非央行、信用機構、電子貨幣機構發行的，在某些情況下可以作為貨幣替代物的價值的數字表現。

數字貨幣特點——

1、有自己的開源代碼(即有合法性的身份證明);

2、恆量發行(當量發行完了就不再發行);

3、第三方交易平台(有獨立的電子賬本);

4、平台內可以隨時交易;

5、數字資本有升值的空間。

雖然數字貨幣的發行方式目前仍在研究之中，但是紙幣已被一些專業人士看成「上一代的貨幣」，被新技術、新產品取代是大勢所趨。

由於中國人口太多、體量太大，發行數字貨幣的時間表依然沒有確定。有人預測，數字貨幣和現金在相當長時間內都會是並行、逐步替代的關系。到數字貨幣時代真正到來時，人們身上帶的現金會越來越少，旅行越來越安全，扶貧越來越精準，腐敗越來越難以遁形，而小偷也越來越難當。