數字貨幣發行對銀行基礎建設的影響

㈠ 數字人民幣推廣對商業銀行的影響

數字貨幣（central bank digital currency，CBDC）正在多國試點推進。我國於2020年4月正式進入試點階段。本文就數字人民幣產生的背景、意義及對商業銀行的影響做簡單分析。

一、數字人民幣的產生背景

（一）數字經濟發展催生數字貨幣

全球經濟形態正朝著數字化不斷發展。中國信息通信研究院統計顯示，2020年全球數字經濟規模達到32.6萬億美元，逆勢增長3%，我國數字經濟規模5.4萬億美元，增長9.6%，數字經濟總量躍居世界第二。全球數字經濟的發展驅動了支付方式的演進，電子支付、移動支付日益普及，現金使用率逐年下降，為數字貨幣的誕生和應用提供了天然的基礎。從貨幣體系演變上來看，CBDC既是 科技 和經濟發展的作用結果，也是全球經濟數字化發展的需要。

（二）CBDC優化了央行數字經濟領域的管理功能

根據國際貨幣基金組織IMF的定義，CBDC是一種新型的貨幣形式，由中央銀行以數字方式發行的、有法定支付能力的貨幣。從本質來看，CBDC是央行的直接負債，具有最高信用級別，而且不流入銀行存款體系參與貨幣創造。國際清算銀行BIS的工作論文《零售型央行數字貨幣技術》構建了一個CBDC的金字塔選擇模型，他們認為各國可以依據消費者與國情需求，在運營架構、賬本模式、獲取方式和使用范圍等多個維度靈活設計。

CBDC在應用選擇上分為批發型與零售型，批發型CBDC限於央行與商業機構進行交易；零售型CBDC也被稱為目標型，面向一般公眾。在技術路徑上分為賬戶型與代幣型，賬戶版CBCD是指類似目前的商業銀行，在央行開設賬戶進行交易，由央行進行總賬本記錄結算和交易信息記錄；代幣型CBDC也稱Token型，採用的是加密貨幣範式，用戶身份與收款地址不掛鉤，通過密鑰獲得資產歸屬權，完成保護用戶隱私。在運行架構上分為單層架構與雙層架構，單層模式中，CBDC由央行直接負債，並直接運營支付系統並提供零售服務，適用於金融尚不發達的小型經濟體。雙層模式則是由央行直接負債，商業銀行和 科技 公司提供支付服務和財務維護。

（三）全球CBDC發展方興未艾

2020年以來，世界主要經濟體對CBDC開發及應用都採取了積極的態度，越來越多的央行在CBDC方面取得了實質性的研究成果。發達經濟體對CBDC大多持審慎研究態度，發展動機主要包括降低支付成本，應對私人貨幣沖擊，傾向發展批發型CBDC。發展中經濟體研發CBDC的主要目的則是為了維護和改善本國的金融體系，傾向發展零售型CBDC。最早宣布進入試點階段的CBDC為2016年加拿大央行推進的Jasper項目，研究Jasper在批發型支付清算和國內銀行間大額支付結算的應用可行性。從實驗結果來看，其大額支付系統基本可以有效運行，與新加坡數字貨幣Ubin可以利用區塊鏈進行跨境、跨幣種支付交易，但在交易量大幅高企時，系統難以有效匹配，致使結算最終性難以確定。目前，歐洲央行在2021年7月正式啟動數字歐元項目，美聯儲數字美元項目已提上日程，但尚未正式啟動，全球CBDC發展仍處於研究實驗階段。

二、我國推廣數字人民幣的必要性

（一）提升人民幣貿易水平，助力「一帶一路」經濟合作

我國正逐步推進人民幣國際化進程，根據IMF官方外匯儲備貨幣構成數據，截至2021年二季度末，人民幣外匯儲備總額已經達到3119萬億美元，占標明幣種外匯儲備總額2.61%，為該數據公布以來的 歷史 新高，人民幣儲備貨幣功能顯現。但目前來看美元占標明幣種外匯儲備總額59.23%，歐元佔比20.54%，盡管以美元為主導的SWIFT結算體系匯款手續費用昂貴且不透明、轉賬效率低下等問題一直飽受詬病，但美歐仍處於絕對優勢地位。

隨著CBDC結算體系的不斷發展，數字貨幣跨境支付結算將可能在我國進出口貿易中應用，並部分替代現有的結算體系。尤其近年來我國持續推進「一帶一路」高質量發展，致力於亞歐美大陸互聯互通，主要在新加坡、哈薩克、寮國、印尼、俄羅斯、泰國等亞歐新興市場國家進行直接投資，部分進出口貿易天然規避了美歐結算體系。隨著數字人民幣跨境支付體系完善，較大可能率先在「一帶一路」經濟活動中應用，因此發展「零售—批發兼顧型」數字人民幣，可能進一步擴大人民幣國際貿易應用，加速推進人民幣國際化。

（二）有效提升監管機構在移動支付領域的監管能力

數字人民幣的推廣將進一步優化央行在移動支付中的運作。從數據收集層面，由於數字貨幣的可編程性和透明度，監管機構更容易控制負利率的存款和貸款工作，更透明的支付流量數據將提高宏觀經濟統計數據的質量。從提升交易效率層面，數字人民幣「支付即結算」功能，省略了傳統電子支付領域發卡機構、清算機構、第三方支付平台等角色，有效提升交易速度，實現了真正意義的「T+0」結算。從優化市場分割層面，央行充當了數字人民幣的「第三方支付平台角色」，確保了數字人民幣具有天然「斷直連」屬性，隨著數字人民幣在移動支付領域推廣，將一定程度上打破現有巨頭壟斷的市場格局。從政策傳導方面，在精準扶貧、精準普惠等政策落實上，可通過數字人民幣錢包設定資金用途及進出通道，實現政策性撥款轉款專用和精準投放。

（三）維護金融系統穩定，平衡匿名交易與反洗錢悖論

虛擬加密數字貨幣具有隱蔽性和匿名性，難以追蹤資金去向，滋生資本外逃、地下經濟等問題。數字人民幣負責管理身份信息的認證中心和負責流水賬簿記錄的登記中心的分設一定程度上保證了交易的匿名性，同時其所屬的上行機構均為央行，大數據分析中心通過認證中心和登記中心的數據對可疑交易行為進行比對分析，可以有效的防範洗錢、逃稅、恐怖融資等違法行為。

三、數字人民幣設計基於科學的框架

數字人民幣是我國的央行數字貨幣，屬於法定貨幣，由央行中央化發行和管理，定位與M0。

在發行體繫上，數字人民幣採用「央行—商業銀行」雙運營，模式。央行負責第一層的數字人民幣製作發行，按照100%准備金兌換給第二層的商業銀行。商業銀行則面向群眾，負責數字人民幣的轉移和確權，基於用戶綁定的銀行賬戶進行兌換。用戶可在數字人民幣錢包（母錢包）下開設一個或多個由商業銀行運營的子錢包。

在運行架構上，數字人民幣採用「一幣、兩庫、三中心」框架。「兩庫」包括中央銀行在私有雲上存放的「發行庫」和商業銀行在本地和私有雲上存放的「銀行庫」。「三中心」指認證中心、登記中心和大數據分析中心。其中認證中心負責對運營機構和用戶身份信息進行管理；登記中心提供分布式賬本服務，負責權屬登記和生產、流通、清點過程的流水記錄；大數據中心利用雲計算等技術對支付行為和監管調控指標進行分析。

在技術路徑上，數字人民幣採用賬戶型與代幣型相結合的模式，以實現有限匿名和基本普惠。央行認證中心儲存用戶地址和身份的對應關系，登記中心則僅記錄交易信息。一方面由於交易信息不涉及用戶實名身份，因此單個商業機構無法追蹤完整資金流向，實現交易的相對匿名。另一方面央行具備對資金鏈條的追蹤能力，可以有效監測可疑資金往來。

2020年數字人民幣啟動零售型試點測試，先後啟動和新增多個測試城市、地區和場景。從規模、推廣方式、指定運營機構數量、支付方式、用戶群體來看，數字人民幣試點工作正在穩妥有序推進，已在線下商戶支付、線上購物、公共交通、公共繳費、工資代發、跨境支付等多個場景實現實際應用。根據央行2021年7月發布的《中國數字人民幣的研發進展白皮書》，數字人民幣的主要定位為零售型CBDC，同時提出了三大目標和願景：一是豐富央行對 社會 公眾提供的現金形態，助力普惠金融；二是支持零售支付領域的公平、效率和安全；三是 探索 改善跨境支付。目前人民銀行數字貨幣研究所已與香港金融管理局、泰國中央銀行、阿拉伯聯合大公國中央銀行聯合發起多邊CBDC研究項目。預測數字人民幣在持續提升國內零售支付系統效率、降低零售支付成本的同時，未來也將在國際貿易、跨境匯款等領域開放試點和推廣，逐步向「零售—批發兼顧型」轉變。

四、推廣數字人民幣對商業銀行的影響

（一）對商業銀行數字化轉型提出更高要求

數字人民幣推廣將大幅促進商業銀行IT系統全面升級。在目前已知的應用場景中，商業銀行必須在核心運營系統中增加完整的加密驗證程序，完成數字人民幣密鑰傳輸和驗證。從線下來看，ATM機、智能櫃台機、商戶收款設備等需更新軟、硬體，使其具有數字人民幣交易能力。需完成數字硬錢包整體製作、發放、回收及系統全流程開發。從線上來看，在手機銀行戶端新增數字人民幣模塊，實現軟、硬錢包開設及回收功能。

（二）部分支付領域的市場份額將重新劃分

從目前試點情況來看，未來商業銀行數字子錢包將會是數字人民幣的主要運營模式，承擔數字人民幣的付款、收款、轉賬等功能。一方面，為商業銀行增加了移動支付的流量入口，減少對支付寶、財付通的流量弱勢。另一方面，由於數字人民幣的支付流程中不涉及第三方支付平台，商戶數字錢包「提現」所需的手續費由商業銀行自身進行定價。若數字錢包「提現」手續費低於目前第三方支付平台手續費水平，部分支付市場將向數字人民幣傾斜，造成支付領域市場份額再劃分。

（三）或對銀行與第三方支付平台各業務分潤方式產生影響

支付寶、財付通等因其特殊市場規模與市場地位，在銀行各業務間的議價能力較強，支付業務分潤比例較高。若市場份額劃分產生變化，其議價能力將在一定程度上降低，提升銀行支付利潤水平。

（四）抓住企業、零售客戶流量新窗口

獲取流量已經成為數字經濟背景下的大命題。支付寶、財付通基於其網路購物、網路社交獲取流量，招商銀行基於客戶服務獲取流量。商業銀行應做優垂直領域，成為平台而不是接入平台以獲取流量。一是從深耕應用場景獲取零售客戶流量。在數字人民幣測試環節，國有大行逐步加大數字人民幣用戶交互。以建設銀行為例，其數字子錢包積極與海南易鐵動車組開展公共場景宣傳和使用，布局公共交通領域數字支付。銀行可針對性在優勢業務率先對行業龍頭企業進行布局，佔領數字支付市場份額。二是從 探索 數字支付整體解決方案獲取企業客戶流量。各業務部門協同聯動優先做好企業數字錢包託管、數字工資代發、數字理財等整體方案，充分借鑒支付寶在交易閉環和生態圈打造的成功經驗，實現企業客戶的有效轉化。（作者/中信銀行資產負債部 趙夢琪）

（編輯 張明富）

㈡ 數字貨幣對國家利益最重要的影響是

央行數字貨幣將給祖國帶來哪些方面的利益，數字支付爭做全球第一

後浪兒財經
10月13日 · 優質財經領域創作者
隨著全球經濟日益數字化，成功利用尖端金融技術（fintech）的國家將獲得主要優勢。新興的金融科技-數字貨幣-有望在未來經濟中發揮特別重要的作用。我國正在率先建立中央銀行數字貨幣（CBDC），這很可能是第一個。如果成功實施數字人民幣，它將為我國帶來巨大的經濟紅利。

將在數字支付領域競爭

在過去的幾年中，諸如數字支付平台之類的金融科技創新已使大型科技公司在我國經濟中產生了巨大影響力。"加密貨幣"的興起給我國帶來了更多挑戰。為了應對這些發展，我國已著手建立一個CBDC。新的數字人民幣稱為數字貨幣/電子支付（DCEP），其功能類似於數字現金，主要通過智能手機進行操作。如果成功的話，這可能是我國保持人民幣在未來經濟中競爭力的解決方案。

數字支付平台

近年來，我國已迅速朝著無現金經濟邁進。這在很大程度上要歸功於像阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信支付這樣的移動支付平台，它們就像數字錢包一樣，允許用戶在商店購買商品，支付賬單並將資金轉賬給其他人。我國在採用移動支付技術方面處於世界領先地位。據普華永道（PricewaterhouseCoopers）的一項研究，2019年，中國有86％的人使用移動支付平台進行購物。這遠遠領先於泰國，後者擁有第二高的移動支付用戶（67％），是全球支付用戶的兩倍多。平均（34％）。

移動支付用戶比較

盡管數字支付平台有助於促進中國的商業發展，但它們已將中國的大部分資金投入了少數技術公司的手中。在2019年第四季度，阿里巴巴控制了中國移動支付市場的55.1％。騰訊控制了另外38.9％的份額，使二者有效地壟斷了數萬億美元的移動支付業務。

這些大公司構成了"挑戰和財務風險"。例如，其數字支付基礎設施遭到黑客入侵或其他破壞，可能會導致嚴重的短期經濟不穩定。政策制定者還擔心，由於公民將錢放在數字錢包而不是銀行賬戶中，這給商業銀行的存款造成了壓力，並使錢從傳統的銀行系統中流失了。

與現金從中央銀行流向個人的方式幾乎一樣，DCEP將通過兩級系統進行分配。中國人民銀行將向商業銀行發行數字貨幣，然後由商業銀行向個人提供DCEP。隨著新的數字人民幣在數字支付生態系統中與支付寶和微信支付競爭，該系統可能有助於重新確立傳統銀行系統的作用。

加密貨幣

我國也擔心加密貨幣。不同於第三方支付平台，後者是通過電子方式轉移現有貨幣的渠道，而加密貨幣則是全新的數字貨幣，不受政府中央銀行控制。自從2009年推出第一個加密貨幣比特幣以來，已經出現了近5,400種新的加密貨幣。

比特幣和大多數其他加密貨幣依賴於分布式分類賬技術（即區塊鏈），該技術使用戶無需通過銀行或其他第三方即可進行對等交易。交易是加密的，通常由分散的計算機網路（而不是單個授權機構）處理，從而為用戶提供了顯著的匿名性。同樣，比特幣和許多其他加密貨幣的價值不是由中央機構確定的，而是由市場確定的，這使它們作為投機資產具有吸引力，但導致價格波動很大。

我國對加密貨幣實行了嚴格的限制。2013年，中國政府出於對金融穩定性以及將比特幣用於非法活動的可能性的擔憂，限制了中國銀行使用比特幣作為貨幣。印度和印度尼西亞以及其他國家已經採取了類似措施。我國於2017年再次制止禁令，禁止國內首次發行加密貨幣，這是限制新的加密貨幣上線的重要手段。

隨著Facebook宣布新的加密貨幣天秤座，對加密貨幣的擔憂在2019年再次受到關注。與比特幣不同，天秤座將成為"穩定幣"，這意味著它將被集中管理，其價值將與現有貨幣掛鉤。預計這將使天秤座在進行購買時更加實用，而不是將其用作投機資產。我國很快開始擔心，隨著個人將資產轉換為新的數字貨幣，對天秤座的大量需求可能導致資本外逃。還擔心天秤座可能會擠走人民幣在國際支付中的使用。

通過對人民幣進行數字化，我國正在尋求搶占天秤座和其他可能挑戰現狀的數字貨幣。如果成功的話，新的數字人民幣將為我國帶來福音，為中國消費者提供數字貨幣，同時維持我國貨幣權威。

關於央行數字貨幣

盡管尚未在全國范圍內推出數字人民幣，但在推出CBDC方面仍領先於其他主要國家。隨著我國開始啟動DCEP，消費者對數字支付平台的了解以及國家主導的經濟結構將為其提供幫助。

截至2020年中，只有九個其他國家開始了CBDC試點項目，其中只有兩個國家（瑞典和韓國）是經合組織的主要成員國。美國和其他十二個經合組織國家已開始研究CBDC，加拿大正在開發一個。

央行首先成立了一個小組，研究數字貨幣在2014年，並在2017年中國國務院頒布的批准，中國人民銀行開始與商業銀行合作設計的貨幣。中國人民銀行還於2017年成立了數字貨幣研究所，領導了DCEP的開發工作。DCEP的"頂層設計"已經完成，並宣布將在成都，深圳，蘇州和雄安進行初步試點項目。

2020年4月，DCEP試點項目在四個指定城市啟動。例如，在蘇州，一些政府工作人員被告知要為DCEP下載數字錢包應用程序。當時所謂的數字錢包圖片在中國互聯網上廣泛流傳。2020年5月，蘇州的公務員開始以DCEP的形式獲得交通補貼的有償部分。

預計中國將在未來數月和數年內繼續測試數字人民幣。中國人民銀行建議我國計劃在2022年冬季奧運會期間展示人民幣。幾家主要公司也正在計劃使用新的數字貨幣。滴滴出行已與中國人民銀行建立了"戰略合作夥伴關系"，最終可能允許滴滴的用戶使用DCEP支付乘車費用。像麥當勞，星巴克和Subway這樣的美國公司也將被納入測試新數字貨幣的范圍。

隨著在全國范圍內推出DCEP，鑒於消費者熟悉現有的移動支付平台，因此相對容易採用。移動支付從新穎性到廣泛使用僅用了幾年時間。根據中國人民銀行的數據，通過移動支付在中國易手的金額從2013年的11.7萬億元人民幣（1.9萬億美元）增長到2019年的驚人的347.1萬億元人民幣（51.8萬億美元）。

大型商業銀行將作為連接中國人民銀行與個人的重要中介。我國最大最重要的四家商業銀行均為國有，這意味著它們與我國的政策重點緊密結合。這四家銀行的員工已經在測試數字人民幣，並用它來交易和支付賬單。隨著我國越來越接近在全國范圍內採用DCEP，這些機構將在構建和維護數字貨幣運轉的基礎設施中發揮關鍵作用。

我國如何從數字貨幣中獲益

如果我國能夠推廣DCEP的使用，它將在國內獲得重大的經濟利益。DCEP還可以幫助推動人民幣的國際化，這是我國的一項重要長期目標。

我國的計劃是使DCEP最終取代流通中的大部分有形貨幣。這樣做可以減少獲得和維持有形現金供應的成本，這可以釋放我國GDP的0.5％。但是，建立和保護允許DCEP起作用的基礎結構相關的新成本預計會增加。

預計DCEP無需銀行賬戶或互聯網即可運行，這可以帶來新的經濟增長來源和更大的金融包容性機會。截至2017年，我國20％的成年人（2.25億人）沒有銀行賬戶。DCEP可以為機構開辟新途徑，為這些人提供借貸，儲蓄和投資服務。此外，DCEP可以吸引新用戶進入我國蓬勃發展的電子商務市場。到2020年，中國電子商務市場估計將成為世界最大市場，規模將近2.1萬億美元。這是遠遠超過兩倍北美聯合電子商務市場和歐洲大小的三倍以上。

全球電子商務市場細分（2020）

DCEP收集的數據還將使我國對經濟狀況的了解達到前所未有的水平，從而使得能夠制定更加靈活和量身定製的貨幣政策。使用可追溯的數字貨幣，可能會指定可以進行的特定購買類型。例如，如果政府僅在DCEP中直接向公民發放經濟刺激金，它就可以將這筆錢專門用於住房和食品等必需品。

DCEP可以幫助促進人民幣的國際化。根據全球最大的國際電子支付系統全球銀行間金融電信協會（SWIFT）的數據，到2020年7月，人民幣僅用於所有國際支付的1.9％。相比之下，美元和歐元僅用於分別占交易的38.8％和36.5％。

多年來，我國一直在努力在國際支付領域建立更大的立足點。2015年10月，中國啟動了跨境銀行同業支付系統（CIPS），以替代SWIFT。如果中國能夠成功地建立一種以數字人民幣為中心的新的國際支付體系，我國可能會獲得促進國際使用其貨幣的新途徑。為此可以分享技術專長，以幫助其他國家構建自己的數字貨幣，並建立可與DCEP互操作的數字貨幣網路。

有了適當的國際支付基礎設施，中國可以通過將DCEP納入各種形式的經濟活動來促進人民幣的國際化。例如，我國可以以數字人民幣的形式向其他國家提供財政援助。它還可以推動將DCEP納入與"一帶一路"倡議項目和雙邊貿易有關的跨境支付中。我國已經開始在與巴基斯坦和土耳其的雙邊貿易中推動使用人民幣而不是美元的形式。

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鯨飛九八
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㈢ 紙幣「失寵」，部分國家力推貨幣數字化，此舉會對銀行業產生什麼影響呢

即便是從部分國家力推貨幣數字化，此舉會對銀行產生相當大的影響，首先的話，紙幣，他就是為銀行辦理了非常多的業務因為我們如果說要取錢，或者說存錢的話我們勢必要去銀行裡面，但是現在互聯網以及科技是非常的發達的，就包括現在在中國很多的人我們都習慣性的用手機支付用手機來轉賬，所以我們就不必要去銀行去辦理一些業務，甚至我們可以直接電話聯系，給我們省了非常多的時間，同時也大大地便捷了我們的日常生活中的一些瑣事，讓我們能夠更加的方便快捷，真正的體會到了科技的好處。

㈣ 數字貨幣的影響有哪些

數字貨幣是一把雙刃劍，一方面，其所依託的區塊鏈技術實現了去中心化，可以用於數字貨幣以外的其他領域，這也是比特幣受到熱捧的原因之一；另一方面，如果數字貨幣被作為一種貨幣受到公眾的廣泛使用，則會對貨幣政策有效性、金融基礎設施、金融市場、金融穩定等方面產生巨大影響。具體吳曉霞：

1、對貨幣政策的影響

如果數字貨幣被廣泛接受且能發揮貨幣的職能，就會削弱貨幣政策的有效性，並給政策制定帶來困難。

因為數字貨幣發行者通常都是不受監管的第三方，貨幣被創造於銀行體系之外，發行量完全取決於發行者的意願，因此會使貨幣供應量不穩定，再加上當局無法監測數字貨幣的發行及流通，導致無法精準判斷經濟運行情況，給政策制定帶來困擾，同時也會削弱政策傳導和執行的有效性 。

2、對金融基礎設施的影響

基於分布式分類賬技術進行價值交換的分散機制改變了金融市場基礎設施所依賴的總額和凈額結算的基本設置。分布式分類賬的使用也會給交易、清算和結算帶來挑戰，因為它能促進不同市場和基礎設施中傳統服務供應商的非中介化。這些變革可能對零售支付體系以外的市場基礎設施產生潛在影響，如大額支付體系，證券結算體系或交易資料庫。

3、對廣義金融中介和金融市場的影響

數字貨幣和基於分布式分類賬的技術如果被廣泛使用，就會對金融體系現在的參與者特別是銀行的中介作用帶來挑戰。銀行是金融中介，履行代理監督者的職責，代表存款人對借款人進行監督。

通常銀行也開展流動性和到期轉換業務，實現資金從存款人到借款人的融通。如果數字貨幣和分布式分類賬被廣泛使用，任何隨後的非中介化都可能對儲蓄或信貸評估機制產生影響。

4、安全隱患與金融穩定的影響

假定數字貨幣被公眾所認可，其使用大幅增加並在一定程度上替代法定貨幣，則與數字貨幣有關的用戶終端遭到網路攻擊等負面事件會引起幣值的波動，進而對金融秩序和實體經濟產生影響。

此外，基於區塊鏈技術的虛擬貨幣，通常在最初為少數人持有，如比特幣在 2010 年 5 月發生的第一次購物是 1 萬 BTC 購買了 25 美元的比薩餅，到 2013 年底的三年多時間里每個比特幣的價格漲到 1200 美元。

(4)數字貨幣發行對銀行基礎建設的影響擴展閱讀

亞馬遜將在墨西哥啟動數字貨幣項目

2月11日早間消息，據CoinDesk報道，亞馬遜或將在墨西哥啟動數字貨幣項目。亞馬遜正在為數字和新興支付（DEP）部門招聘軟體開發經理，來開發新的支付產品，該產品將使客戶能夠將現金轉換為數字貨幣。

數字和新興支付部門打算首先在墨西哥推出該產品。後續將擴展至巴西和印度。據悉，該數字貨幣項目將完全專注於新興市場的支付服務。

㈤ 數字人民幣的發行會帶來什麼影響

數字人民幣的發行將帶來以下影響：

1. 改變支付方式：

   • 數字人民幣作為一種法定數字貨幣，將實現無縫的線上線下支付，無需通過銀行或第三方支付平台，從而大大簡化交易流程並降低交易成本。

2. 提升金融服務普及率：

   • 特別是在農村地區和偏遠地區，數字人民幣有望提高金融服務的普及率，使更多人能夠享受到便捷的金融服務。

3. 影響貨幣政策：

   • 通過數字人民幣，央行能夠更准確地追蹤貨幣流向，從而實施更精準的貨幣政策。同時，數字人民幣的發行有助於降低現金印製和流通成本。

4. 提高金融體系透明度和效率：

   • 數字人民幣的普及有望減少洗錢、逃稅等違法行為，提高金融體系的透明度和效率。

5. 影響金融穩定：

   • 數字人民幣的推出可能會加劇銀行之間的競爭，降低銀行的利潤空間；但同時也有助於降低金融體系的系統性風險，因為央行可以通過數字人民幣直接對金融市場進行干預和調控。

6. 影響國際貨幣體系：

   • 隨著中國經濟的崛起和人民幣國際化的推進，數字人民幣有望成為全球貿易和金融交易中的重要貨幣之一，從而增強中國在全球經濟中的地位和影響力。

㈥ 數字人民幣的發行會帶來什麼影響

1. 數字人民幣的引入將極大地便利民眾的日常生活。作為一種法定數字貨幣，它能夠實現線上線下交易的無縫支付，無需通過銀行或第三方支付平台。這將簡化交易流程，降低交易成本，並可能提高金融服務的普及率，特別是在農村地區和偏遠地區。
2. 數字人民幣的發行將對貨幣政策產生重要影響。央行能夠更准確地追蹤貨幣流向，從而更精準地實施貨幣政策。此外，數字人民幣的發行有助於降低現金印製和流通成本，減少洗錢、逃稅等違法行為，提高金融體系的透明度和效率。
3. 數字人民幣的推廣可能對金融穩定產生一定影響。一方面，數字人民幣可能加劇銀行間的競爭，壓縮銀行的利潤空間；另一方面，數字人民幣的普及有助於降低金融體系的系統性風險，因為央行可以通過數字人民幣直接對金融市場進行干預和調控。
4. 數字人民幣的發行也可能對國際貨幣體系產生影響。隨著中國經濟的崛起和人民幣國際化的推進，數字人民幣有望成為全球貿易和金融交易中的重要貨幣之一。這將增強中國在全球經濟中的地位和影響力，同時也可能引發其他國家對數字貨幣的關注和研發。
綜上所述，數字人民幣的發行將帶來廣泛而深遠的影響，不僅改變人們的支付方式和生活方式，還可能重塑全球經濟和金融格局。因此，我們需要密切關注數字人民幣的發展動態，並積極應對由此帶來的挑戰和機遇。

㈦ 數字貨幣是什麼

 在中國的數字貨幣是指數字人民幣。是中國人民銀行發行的法定數字貨幣，能方便民眾的支付方式。

數字人民幣是中國人民銀行以數字形式發行的法定貨幣，由指定經營機構參與運營，並可與公眾兌換。運營機構有：中國工商銀行、中國銀行、中國農業銀行、中國建設銀行、交通銀行、中國郵政儲蓄銀行、網上銀行等機構。

數字化人民幣是基於廣義帳戶體系，對現金M0進行補充。它具有松緊聯結的功能，並與實物人民幣（紙幣、硬幣）等價，支持分級限額，可控匿名，具有價值特性和法償性。

數碼人民幣帳戶功能：個人可將數字人民幣帳戶中的資金轉入銀行帳戶，或通過綁定銀行帳戶到數字人民幣帳戶進行存款。數字化人民幣滿足大眾對數字形式現金的需求，幫助普惠金融；在零售支付領域支持公平、效率和安全訴求。數字化人民幣為大眾提供了一種新型、通用的支付方式，提高了支付手段的多樣性，促進了支付系統的安全性。主動回應國際社會的倡議，尋求改善跨境支付的國際。