數字化貨幣重塑金融生態

A. 數字貨幣DCEP信息匯

DCEP，即數字貨幣和電子支付工具，是中國的電子版人民幣，功能與紙鈔完全相同，是人民幣的數字化形態。

該項目在堅持雙層運營、M0替代、可控匿名的原則下，已完成頂層設計、標准制定、功能研發、聯調測試等工作。自2020年起，數字人民幣在深圳市、蘇州市、雄安新區、成都市以及冬奧會場景進行內部封閉試點測試。隨後，試點范圍擴展至京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的地區。2020年10月12日，近200萬深圳市民參與了抽簽，最終5萬人獲得了200元的數字人民幣紅包，可在指定商戶使用。

DCEP有幾個關鍵特性：

• 無限法償性：在中國境內，任何地方和個人不得拒絕接受DCEP作為支付工具。


• 雙層運營體系：中央銀行先將數字人民幣兌換給指定的運營機構，如商業銀行，然後由這些機構再兌換給公眾。運營機構向央行繳納100%的准備金，實現1:1兌換，確保數字貨幣的發行和回收不會改變中央銀行的貨幣發行總量。理論上，單層體系同樣可行，但通過機構運作可以利用現有資源，調動社會力量，且不支付利息，不對銀行存款等資產形成競爭關系。


• M0替代：M0、M1和M2是衡量貨幣供應量的指標，其中M0是流通中的現金，M1和M2基於商業銀行賬戶已實現電子化。DCEP作為M0的替代，克服了實體貨幣製造和運輸成本高、易偽造的缺點，同時提供了便攜性、安全性和便捷性。由於它是M0的替代，不計算利息，不涉及存款和利息，最大程度上限制了對金融系統穩定性的沖擊。


• 可控匿名：採用松耦合賬戶，根據身份認證程度分級開放交易額度，認證度低的用戶可以小額交易，認證度高的用戶額度放寬。分級管理實現一定程度的匿名性，保護普通用戶隱私。小額交易可以實現與現金、比特幣一樣的完全匿名，大額交易則與支付寶、微信支付等平台類似，可控匿名。


• 雙離線支付：在沒有網路的情況下，兩個裝有DCEP數字錢包的手機相碰即可實現轉賬或支付功能，滿足飛機、郵輪、地下停車場等網路信號不佳場所的電子支付需求，且無需綁定銀行賬戶。

發行DCEP的原因：

• 從貨幣歷史演變來看，人類使用貨幣從史前的物物交換到金屬貨幣，再到紙幣的出現，貨幣的價值來源從稀缺資源、金屬儲備到國家信用。然而，隨著貨幣超發問題的出現，各國開始尋求新的貨幣發行機制。


• 從國內移動支付發展現狀來看，現金是唯一法定貨幣，但成本高、不便捷。隨著移動支付的普及，銀行存款總資金下降，M0占貨幣總量的比例減少，影響了央行的貨幣發行效率。DCEP作為M0的替代，有助於央行准確掌握社會中M0的流通情況，通過大數據分析提升貨幣政策的精準性和針對性。

DCEP的其他優勢：

• 精準投放：DCEP可以直接送到個人手中，解決中小企業融資難、扶貧等問題，避免資源錯配。


• 提升監管效能，抑制洗錢、恐怖融資等犯罪活動。


• 降低貨幣發行和流通成本，節省大量資源。


• 提高移動支付系統的穩健性，實現零成本的數字支付和匯款轉賬。


• 助力人民幣國際化，通過DC/EP為媒介和計價貨幣的跨境數字支付體系，防範金融風險。

發行DCEP對微信、支付寶的影響：

• DCEP可以便捷地將數字現金存入支付寶和微信，消費方式不變。


• DCEP作為直接支付手段，安全程度和額度更高，存在一定的市場分流效應。


• DCEP不具備銀行活期存款的收益性，不太可能對移動支付形成威脅。


• DCEP更多是對現有支付方式的補充，適用於小額支付、離線支付場景和對公支付。

與區塊鏈的關系：

• 數字貨幣概念包括電子貨幣、虛擬貨幣和加密貨幣，比特幣更符合大眾對數字貨幣的理解。


• DCEP基於國家信用背書，發行和控制權歸央行，與基於代碼規范、去中心化的比特幣不同。


• 若央行採用區塊鏈，設計將集中在從央行到商業銀行的頂層，雙離線支付是區塊鏈的應用場景之一。

二級市場股票：

• 銀行IT：為央行、商業銀行開發數字貨幣系統，提供相關服務的公司如科藍軟體、長亮科技、宇信科技、四方精創等。


• 身份認證：與數字貨幣有關的專利中包含身份認證，涉及加密技術與身份認證（CA）資質的公司如衛士通、飛天誠信、數字認證、格爾軟體等。


• 支付服務：涉及數字貨幣流通、支付、清算等業務的公司如海聯金匯、拉卡拉、新大陸、新國都、恆寶股份等。


• 紫光國微：作為智能安全晶元的龍頭企業，在數字貨幣領域進行了大量研究，並為數字支付終端提供支持和解決方案。

未來展望：

• DCEP的廣泛應用將簡化會計、審計流程，實現稅收自動繳納。


• 銀行櫃員的工作將發生變革，商業銀行可能需要重新定義業務模式。


• DCEP的普及將改變犯罪分子的作案方式，增強社會管理。

綜上所述，DCEP作為人民幣的數字化形態，旨在提高貨幣發行效率、降低流通成本、加強監管效能，並推動支付系統的現代化。其與微信、支付寶等第三方支付平台形成互補，為經濟活動提供更安全、便捷的支付手段。未來，DCEP的普及將重塑金融生態，推動經濟社會的數字化轉型。

B. 什麼是數字貨幣通俗一點說

數字貨幣是一種電子形式的貨幣，可以看作是傳統貨幣的數字版。以下是關於數字貨幣的通俗解釋：

1. 電子形式：數字貨幣不是實體貨幣，而是以電子數據的形式存在，可以在電子設備上進行存儲和交易。

2. 去中心化：數字貨幣不受政府的直接監管，也不依賴於傳統的金融機構，而是由私人開發者創建和管理，主要在特定的虛擬社區中流通和使用。

3. 數字化表示的價值：數字貨幣是一種價值的數字化表示，主要用於支付目的。它可以在電子平台上進行轉移、存儲和交易，類似於電子錢包中的余額。

4. 社區共識：數字貨幣的流通和交易依賴於網路技術和社區共識。這意味著，只要社區成員接受並信任某種數字貨幣，它就可以在該社區內作為有效的支付工具使用。

5. 改變支付方式和金融體系：數字貨幣提供了一種新的貨幣形式，正在逐漸改變我們的支付方式和金融體系。它使得交易更加便捷、快速，並可能降低交易成本。

總之，數字貨幣是一種創新的電子貨幣形式，它正在逐漸改變我們的支付方式和金融生態。

C. 在當代社會，數字貨幣的總體使用價值是什麼

數字貨幣有兩種說法，一個是國家發行的數字人民幣，意在方便人們支付，提升我國的數字化發展；二是投資的數字貨幣，常見的像是比特幣、以太坊、萊特幣等，可以降低持有成本和轉換成本，類似於數字版黃金，國際流通性很強。

兩種數字貨幣，對於市場和社會都有很大的影響。現在各個國家在發展移動支付的同時，也在發展官方數字貨幣，中國的數字人民幣也曾在多個地區試用。投資幣是非官方幣種，現在主要是投資，因此也出現了很多騙局。

數字人民幣的意義有很多，它解決了很多紙幣存在的問題，比如說發行運輸成本、偽造、攜帶不便等。同時也避免了某信和某寶出現服務問題，給人們的資金造成損失。作為官方發行的貨幣，它擁有方便、安全的特點。

虛擬貨幣和數字人民幣的區別，就像是黃金和紙幣的區別。它的流通性更強，並且具有一定的投資意義。相比於黃金而言，虛擬貨幣只要用礦機挖礦，不存在實物。