浙商銀行應收款區塊鏈平台

A. 浙商銀行小微金融被央視「點贊」，背後的邏輯是什麼

浙江金華的科脈信息 科技 是一家科創型小微企業。這家公司為企業提供移動支付等SaaS服務。去年，受疫情影響，客戶對於非接觸運營管理需求大幅上升， 但是科脈信息卻缺少擴張的資金。在了解到企業的資金困難後，浙商銀行金華分行通過「銀稅互動」系統，給企業辦理了375萬的稅收倍數貸款，幫助企業解決了資金問題，獲得了市場先機。

你或許會納悶，什麼是「稅收倍數貸」呢？「稅收倍數貸」是將企業納稅信息作為融資增信的重要徵信依據，對符合條件的小微企業，按其納稅額的一定倍數核定並發放貸款。

納稅額造不了假，它和營收有一個倍數的關系，通過納稅額，銀行就可以倒推出企業的真實營收，浙商銀行正是利用這一關鍵信息完成了對科脈信息的授信。

剛剛公布的半年報數據顯示，2021年6月末，浙商銀行小微企業貸款佔比為18.73%，處於股份制銀行領先位置。

截至6月末浙商銀行普惠型小微企業貸款余額2218.25億元，較年初新增197.43億元，增速9.77%，快於境內機構各項貸款增速3.53個百分點；授信客戶數10.83萬戶，較年初增加0.43萬戶，增速4.13%。通過線上化產品累計授信超1300億元。

如果說余額和客戶數還只是量的增加的話，那麼融資成本的下降和資產質量的提升，則是經營硬實力的體現。

浙商銀行是怎麼做到的呢？

這篇文章我們提供一個基於專利的視角。

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科技 創新專利的視角

專利是反映一家企業研發能力和對 科技 重視的權威指標，為了客觀衡量浙商銀行的金融 科技 成色，我們通過知識產權資料庫智慧芽進行了搜索後發現，目前，浙商銀行總申請量達到了58個，在審核中的專利達43個，佔比為74.14%。特別值得注意的是，在2020年，浙商銀行的專利申請次數在突然加速，達到37次。這與我們慣常的預期一致，金融 科技 和數字經濟在疫情中大大提速。

浙商銀行近年來專利申請數

更進一步，我們還發現了浙商銀行金融 科技 創新的關鍵詞！

浙商銀行的專利申請詞雲

從創新詞雲來看，浙商銀行最核心的專利關鍵詞是「區塊鏈」，如果根據引用次數來衡量，其重點專利為「一種提升區塊鏈查詢效率的系統和方法」。

那麼，為什麼浙商銀行這么重視區塊鏈呢？

這就說要到供應鏈了，而供應鏈又與產業互聯網的大趨勢密不可分。

目前，國內的創新鏈、產業鏈、資金鏈，正在遍地開花，越來越多的地方政府，正在圍繞產業鏈部署創新鏈，圍繞創新鏈配置資金鏈，來構建一個完整而友好的創新大生態。眾所周知，中美之間的大國競爭，也是圍繞供應鏈來進行博弈的。

供應鏈體系十分復雜，其中，小微企業是提升供應鏈穩定性和競爭力的關鍵環節，對於暢通生產、流通等環節具有重要意義，而浙江又是我國小微企業、民營企業的重鎮，截至2019年末，浙江省納入中國小微企業名錄庫的就有222.4萬家，佔在冊企業的87.7%。所以，服務好產業鏈上的小微企業，才能助力產業鏈變成創新鏈，促進經濟向高質量發展轉型。

我們知道，金融基於信用，區塊鏈被認為是「天然的信任機器」，區塊鏈這種技術，天然適合在產業鏈多方主體之間記錄信息、構建信任。如果再輔以物聯網和人工智慧等技術，商業銀行的金融服務就可以無縫銜接入產業鏈之中。

事實上，浙商銀行很早就圍繞供應鏈、產業鏈做文章了。

浙商銀行應收款鏈平台

供應鏈的另一種表述，也可以是圍繞核心企業的上下游關系，浙商銀行已經前瞻性的意識到了這種關系的重要性，他們深入到這種關系之中，用平台化服務模式來解決小微企業融資難問題：通過拓展核心企業的下游經銷商，打造以大帶小的集群化營銷體系，開辟出新客群和業務增長點。由此，浙商銀行有了新的批量獲客方式。

正泰集團是電氣工業的龍頭，其下游經銷商遍布全球各地。正泰集團作為核心企業有階段性時點控制應收款總量的訴求，需經銷商加快貨款回籠；而經銷商要求融資方式高效便利。

在疫情發生後，浙商銀行同核心企業約定了客戶准入標准，由核心企業名單制推薦經銷商，積極切入經銷商網路，解決雙方痛點。與此同時，設計了專項高效業務流程，借款人可通過網銀線上自助提款，讓一切流程變得更快、更方便。最終快速與正泰集團達成合作意向。

正是這樣以核心企業為圓心，通過平台化的模式，浙商銀行的融資服務得以快速輻射到其下游經銷商。在批量獲客的同時，簡化流程，真正做到解決經銷商需要高效便利的融資問題。截至6月末，平台化模式已服務客戶6.66萬戶，較年初增長6.56%，融資余額7014.95億元，較年初增長3.40%。

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實體經濟的數字化加速

金融和實體經濟永遠是一個硬幣的兩面。

還是以浙商銀行為例，正如我們在先前的文章《浙江、浙商與浙商銀行》中所指出的那樣，浙商銀行的發展與浙江的發展，與浙江的民營經濟的發展、與國家的改革開放都密不可分。

銀行業數字化經營也有賴於實體經濟的數字化。很多金融 科技 的從業者已經意識到，數字金融開展的怎麼樣，與地方的數字化程度密不可分，地方政府和企業數字化程度高，基於數據去判斷企業的情況就越准確。

由於地處民營經濟發達的浙江，浙商銀行在其成立之初，就把小微金融作為了主要戰略業務，多年來既嘗到了甜頭也做出了特色，看普惠小微余額佔比這一指標，在12家全國性股份制銀行之中高於10%的僅有3家。在12家全國性股份制銀行之中，浙商銀行的小微貸款余額為18.73%，處於行業領先位置。

與此同時，浙商銀行也一直在運用大數據和人工智慧，來解決小微企業的融資難問題，不良率也保持在較低的水平。而幸運的是，浙江全省的數字化水平在全國也處於領先地位。

「十三五」期間，浙江在推進數字經濟過程中，把傳統製造業數字化轉型作為重要方向。推動企業「上雲、用數、賦智」。在這一進程中，製造業中小企業通過應用數字化系統，實現了產業數字化。以浙江省嵊州市為例，政府明確了60家示範培育企業，推動製造業企業、金融機構、專業數字化工程企業深度對接。

根據浙江銀保監局局長包祖明介紹，核心的關鍵就是浙江省銀保監局聯合省大數據局，推動全省各個部門的數據整合，構建了浙江省金融綜合服務平台，這個平台構建了54個數源部門數據、3952條檢核規則、6大類指標體系的「金融主題庫」。

也就是說，在解決企業融資難、融資貴這個問題上，浙江省沒有採取頭痛醫頭、腳痛醫腳的線性思維辦法，而是通過整合數據的方式找到了一個系統性的解法。

有了數據這塊兒肥沃的土壤，浙江大力推進首貸戶、信用貸、無還本續貸。同時，綜合運用 科技 手段和大數據信息，加強信用貸能力建設，加大信用貸款產品創新和業務拓展。另外，浙江省還建設了一個省級的金融綜合服務平台，藉此來解決小微企業的融資問題。

所以，《人民日報》稱贊這種做法是「開創工作新局面」。這也是文章開頭所介紹的「稅收倍數貸」產品得以落地的原因。

2020年6月，浙商銀行與浙江省經信廳聯合啟動浙江智造融通工程，以「三年金融助力1000億」為目標，助力浙江省工業企業加快完成智能化技術改造。截至7月末，為1000餘戶名單內企業提供融資余額457.05億元。

因此，浙商銀行支持小微的秘密，概括起來無外乎兩條，一是浙商銀行對於小微企業的戰略定力，以及平台化服務對金融 科技 的應用，二是整體數據環境的改善。所以說，實體經濟越活躍，經濟數字化水平越高，像浙商銀行這樣具有金融 科技 實力的銀行就越有機會。

B. 什麼是區塊鏈信用貸款(基於區塊鏈銀行授信)

區塊鏈金融是什麼?區塊鏈金融什麼意思?

區塊鏈金融其實是區塊鏈技術在金融領域的應用。

區塊鏈是一種基於比特幣的底層技術，本質其實就是一個去中心化的信任機制。通過在分布式節點共享來集體維護一個可持續生長的資料庫，實現信息的安全性和准確性。應用此技術可以解決交易中的信任和安全問題，區塊鏈技術成為了金融業未來升級的一個可選的方向，通過區塊鏈，交易雙方可在無需藉助第三方信用中介的條件下開展經濟活動，從而降低資產能夠在全球范圍內轉移的成本。

(2)浙商銀行應收款區塊鏈平台擴展閱讀：

2016年起，各大金融巨頭們也聞風而動，紛紛開展區塊鏈創新項目，探討在各種金融場景中應用區塊鏈技術的可能性。特別是普銀集團率先開創了「區塊鏈+」本位制數字貨幣的先河。本位制數字貨幣是資產經過第三方機構完成鑒定、評估、確權、保險等流程，經過縝密的數字演算法寫入區塊鏈，形成資產與數字貨幣之間的本位對應關系，稱之為本位制數字貨幣。

為了實現區塊鏈金融大跨越大發展，為了推動中國經濟新發展，加速全球資產流通，實現一代代人為之奮斗不已的復興夢想，普銀集團將於2016年12月9日在貴州舉行普銀區塊鏈金融貴陽戰略發布儀式，會上將就區塊鏈實現資產的數字化流通、區塊鏈金融交易模式、並對區塊鏈服務與社會公共產業的應用落地展開探討。

C. 區塊鏈+供應鏈金融

供應鏈金融是銀行將核心企業和上下游企業聯系在一起，提供靈活運用的金融產品和服務的一種融資模式。供應鏈金融上下游的融資服務通常圍繞核心企業所展開。

由於核心企業通常對上下游的供應商、經銷商在定價、賬期等方面要求苛刻，供應鏈中的中小企業常出現資金緊張、周轉困難等情況。解決中小微企業資金流通困難的問題，風控是互聯網供應鏈金融平台最大的困擾。這也導致了在：應收賬款類、預付類、存貨融資和信用貸款四種融資類型中，以應收賬款類規模最大。

傳統供應鏈金融核心痛點：

核心企業的應付賬款資產無法逐級流轉，保理業務不可貫穿整條供應鏈。二、三級供應商資金需求得不到滿足導致產品質量問題。

商票的使用受制於企業的信譽，貼現的到賬時間難以把控；供應商之間的結算約定，缺少系統化的自動觸發機制；在多環節參與的供應鏈金融業務中，對回款保障缺少可信的技術手段。

金融機構在貿易背景核實、可靠質權、回款控制等方面操作與風險成本均較高，而貿易鏈條中的企業或平台又難以自證，金融機構開展供應鏈金融業務的成本、風險和收益較難平衡。

據艾瑞最新的《2018年中國供應鏈金融行業研究報告》顯示：在我國，工業企業的 應收賬款已經具備一定的體量 ，為開展相應的供應鏈融資奠定了基礎。然而，供應鏈融資的規模遠不及基礎的應收賬款融資規模。

而根據調查顯示，中小企業貸款需求指數持續大於50%，說明 企業融資需求持續存在 。

區塊鏈技術是一種分布式賬本技術，具有 去中心化、不可篡改、高安全性和智能合約 等技術特徵，保證信息的完整與可靠性，能夠有效解決交易過程中的信任和安全問題。

1）核心企業在區塊鏈上對資產的確權，包括債權憑證真實有效性的核對與確認。區塊鏈不可篡改的特點保證債權憑證本身不能造假，證明債權憑證流轉的真實有效性，可逐級進行拆分轉讓， 實現核心企業的信用穿透 ，從而解決鏈上供應商企業融資難的問題。

2）鏈上數據均可追溯根源， 節省了金融機構大量的線下盡調、驗證交易信息真實性的人力物力成本 ，為銀行或互聯網金融機構的風控系統補充。供應商依託核心企業的信用傳遞，能享受更快捷高效的融資服務，有效解決融資難融資貴的問題。

3）在這個信任的生態中，核心企業的信用可以轉化為線上數字權證， 通過智能合約防範履約風險 ，使信用可沿供應鏈條有效傳導，降低合作成本，提高履約效率。更為重要的是，當數字權證能夠在鏈上被錨定後，通過智能合約還可以實現對上下游企業資金的拆分和流轉，極大的提高了資金的轉速，實現自動清算。

目前國內已經有多家企業從區塊鏈技術著手，布局供應鏈金融市場。我們選取以下4個競品進行剖析研究，分析區塊鏈+供應鏈金融的解決方案。

產品介紹：

微企鏈以源自核心企業的應收賬款為底層資產，通過騰訊區塊鏈技術實現債權憑證的轉讓拆分。

其中，在原始資產登記上鏈時，通過對供應商的應收賬款進行審核校驗與確權，確認貿易關系真實有效，以保證上鏈資產的真實可信。債權憑證可基於供應鏈條進行層層拆分與流轉，每層流轉均可完整追溯登記上鏈的原始資產，以實現核心企業對多級供應商的信用穿透。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

微企鏈沒有具體操作界面可以體驗。供應商的注冊入口是小程序。微企鏈官網/聯易融官網上面也只是留下了「聯系我們」的入口。推測該平台並不對外開放，需為目標合作客戶方可進行合作。

目前微企鏈的運營模式主要是跟聯易融合作發布ABS/ABN，供應商在平台上去發行資產，申請融資。這種模式大大降低了整個產業鏈的融資成本。

產品介紹：

雲信是中企雲鏈平台上流轉的企業信用。是由大型企業集團通過中企雲鏈平台，將其優質企業信用轉化為可流轉、可融資、可靈活配置的一種創新型金融信息服務。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考公眾號推文 《雲鏈金融-用戶操作手冊》

中企雲鏈的宣傳主要集中於雲信這一載體，雲信=現金（隨意拆分）+商票（絕對免費）+銀票（高可靠）+易追溯性，很好地提煉出來「雲信」作為一種新型的電子結算工具的優勢。同時，借用了區塊鏈的概念去證明數據的不可篡改和可追溯性。

從中企雲鏈微信公眾號的動態來看，目前雲信正全國大面積推廣。據中企雲鏈董事長劉江稱：目前目前有一個兩百人的地推團隊，明年會布局到五百人。大概算下全國值得做供應鏈金融的核心企業五千家，一個人聯系十家企業，五百人把這五千家核心企業抓住，就基本可以把整個中國的供應鏈金融覆蓋了，詳情可點擊查看。

產品介紹：

中建集團供應商在中建電商「雲築網」平台完成招標、簽約、訂單等采購流程後，即可同步將供銷資料存證至協作平台。

當供應商需要進行應收賬款融資時，在協作平台上向銀行提交融資申請，智能合約自動勾鏈存證信息，為融資銀行提供完整可靠的審貸資料。融資審核通過後，銀行將放款信息鏈上回復給供應商。融資到期後，供應商通過協作平台完成融資還款過程。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

可參考文章 《攜手共「築」區塊鏈建築行業新模式》

該產品與上述產品不同，它合作的核心企業目前只針對中建集團直屬局公司、子公司，且其融資服務只服務至與核心企業直接發生貿易往來的一級供應商，業務模式則是以鏈上數據作為融資材料的佐證。同時區塊鏈保證的數據的不可抵賴和難以篡改，降低融資風險。

產品介紹：

應用區塊鏈技術，創新開發應收款鏈平台，將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具。

業務流程：

風險控制：

產品體驗：

浙商銀行基於趣鏈科技底層區塊鏈平台 Hyperchain開發的「應收款鏈平台」上線。該平台是利用區塊鏈技術將企業應收賬款轉化為在線支付和融資工具，幫助企業去杠桿、降成本的一款創新金融科技產品。專門用於辦理企業應收賬款的簽發、承兌、保兌、支付、轉讓、質押和兌付等業務。

在這里，我們藉助商業畫布來全面地分析競品的商業化模式。

區塊鏈+供應鏈金融的產品的商業模式和業務流程其實大同小異，也很容易模仿。

除了本文中提到的，還有布比區塊鏈，趣鏈的生意家/西美鏈等等等等，但是能做大做強的，是要拼資源。這個業務模式，註定是要由議價能力最高的核心企業來牽頭做起，那麼你能引入多少核心企業的資源，這個核心企業的體量是否足夠大，就看你平台的業務能力了。

做這個競品分析主要是為了研究裡面的業務模式以及商業運營，實際上裡面水還很深，並不是簡單花了流程圖+資金流什麼的，就能夠去復制人家的業務模式了。

D. 中國區塊鏈可交易么

數字貨幣在國內是合法存在的，但如果利用虛擬貨幣從事非法的活動那就是違法的。

亞夏控股通過發行債券獲得了較好的財務流動性，然後向其上下游的一大批中小建材供應商、建築施工單位及時伸出了援手。其具體做法就是，運用浙商銀行提供的應收款鏈平台，亞夏控股的供應商采購時，通過在線簽發區塊鏈應收款償付貨款。

供應商收到區塊鏈應收款，即可在線實時轉讓給浙商銀行獲得流動資金。——而浙商銀行將這類基於區塊鏈的應收款打包成理財產品，出售給理財客戶。

例如：

互鏈脈搏以投資者的身份向浙商銀行方面了解相關產品情況，據透露，和大多銀行理財產品不同，區塊鏈應收款的產品通過區塊鏈技術，實現了對底層資產的穿透性，即理財客戶可以看到錢款買的是哪兩家公司的應收款，從而更了解產品的風險。

據公開信息顯示，2017年8月，趣鏈科技與浙商銀行合作，推出業內首個基於區塊鏈技術的企業「應收款鏈平台」。2018年8月，銀行間市場清算所(上海清算所)官網顯示，「浙商鏈融2018年度第一期企業應收賬款資產支持票據」發行，發行金額4.57億元，債項信用等級為AAA。

從2019年開始，陸續有上市公司披露使用閑置資金購買區塊鏈應收款。據互鏈脈搏統計，包括普洛葯業、海默科技、華源控股、雷迪克等公司共計使用5.45億元，購買了17款浙商銀行區塊鏈應收款產品。

E. 浙商銀行應收款鏈平台風險大嗎

浙商銀行應收款鏈平台的風險整體可控，但具體要看業務場景。這個平台主要做供應鏈金融，核心企業信用好的話風險就小，中小企業單獨用的話要謹慎點。

解釋下原因：第一，這平台背靠浙商銀行，風控體系比較完善，不是那種野雞P2P。第二，它主要依賴核心企業確權，如果像海爾、格力這種大企業做擔保，回款比較有保障。但要注意的是，如果遇到行業下行周期，比如去年建材行業暴雷，就連核心企業也可能自身難保。第三，平台本身技術風險不大，區塊鏈應用已經比較成熟了，關鍵還是看底層資產質量。建議用的時候重點關注交易對手的信用狀況，別光看收益率。

F. 區塊鏈在金融業的應用場景包括什麼

區塊鏈在金融業的應用場景主要包括以下幾個方面：

1. 供應鏈金融：

   • 應收款鏈平台：如浙商銀行推出的應收款鏈平台，利用「區塊鏈+供應鏈金融」模式，將原本流動性較差的應收賬款資產盤活，為供應鏈上的核心企業及其成員單位、上下游企業等提供創新型融資渠道。
   • SAS區塊鏈平台：平安銀行的SAS區塊鏈平台，利用區塊鏈技術建立多方互信機制，穿透管理底層資產，對貿易背景的真實性實施智能核驗和持續監測，為特定供應鏈內的供銷企業提供應收資產管理及交易服務。

2. 銀行數字化轉型：

   • 商業銀行在數字化轉型過程中，高度重視區塊鏈技術的應用，根據技術特點開發應用場景，如通過區塊鏈技術提升交易透明度、降低運營成本、增強風險管理能力等。

3. 金融服務創新：

   • 區塊鏈技術為銀行提供了打開新市場容量的鑰匙，通過應用區塊鏈賦能的真實數據、有效權利等，銀行可以將供應鏈金融的客戶延伸到供應鏈的上游和下游，實現全鏈條、全國業務的突破。

4. 解決中小企業融資難問題：

   • 區塊鏈技術有助於解決中小企業融資難的問題，通過提供透明、可追溯的融資鏈條，降低中小企業融資的門檻和成本，提高融資效率。

5. 提升銀行風控能力：

   • 區塊鏈技術的去中心化、不可篡改可追溯特性，有助於銀行提升風控能力，對交易進行實時監測和智能核驗，降低欺詐和違約風險。

6. 監管科技：

   • 區塊鏈技術還可以應用於監管科技領域，幫助監管機構實現對金融市場的實時監測和智能監管，提高監管效率和准確性。

綜上所述，區塊鏈技術在金融業的應用場景廣泛且深入，為金融機構提供了創新性的解決方案和業務發展機會。